¿Tiene suficiente seguro para joyas?
El seguro de joyería viene en muchas formas y variedades y solo un agente de seguros puede brindar un asesoramiento preciso y específico. Sin embargo, es útil saber lo suficiente sobre el seguro de joyería para hacerle a su agente las preguntas correctas y estar al tanto de cómo funciona el proceso. El momento de hacerle las preguntas a su agente de seguros es antes de asegurar un artículo, no cuando necesita presentar un reclamo. Lea la letra pequeña en su contrato de seguro para asegurarse de que le brinde la cobertura que espera.
Comprender el seguro de joyería comienza reconociendo la diferencia entre propiedad programada y no programada.
La propiedad no programada (joyas que no se enumeran específicamente) generalmente se incluye en las pólizas básicas para propietarios o inquilinos bajo cobertura general. Por lo general, hay un deducible (generalmente $ 500) y una cantidad máxima de cobertura (generalmente $ 1500), aunque estas cantidades pueden variar según la póliza específica. Este tipo de cobertura no requiere una tasación, pero los recibos de venta, las descripciones escritas o las fotografías son beneficiosos para probar la existencia de los artículos y estimar su valor de reemplazo.
La propiedad programada (joyas específicamente enumeradas) se incluye en un flotador, anexo o endoso de las pólizas del propietario o inquilino. El seguro de joyería también está disponible con una póliza separada, de una compañía especializada en seguros de joyería. Para la propiedad programada, la tasación del seguro es vital porque describe el artículo de joyería y proporciona el “valor asegurado” que se utiliza para determinar la prima que pagará para asegurar el artículo cada año. La mayoría de las pólizas de propiedad programadas no tienen un ajuste de apreciación automático como es común para la casa y otras propiedades no programadas. Por lo tanto, incluso si pudiera costar un 50% más reemplazar un artículo en cinco años, el “valor asegurado” sigue siendo solo el que se indica en la tasación.
Si presenta un reclamo de seguro, el proceso de liquidación y el monto pagado dependerán de la póliza y, en particular, si la póliza permite el reemplazo o la liquidación del valor acordado. Para las pólizas de valor acordado, el monto de liquidación se establece en la póliza, mientras que el valor de reemplazo permite que la compañía de seguros reemplace sus joyas o realice una liquidación en efectivo según el costo de la compañía de seguros para reemplazar su artículo. El límite máximo de responsabilidad de la compañía de seguros se establece en el “valor asegurado” en la tasación.
¿Tiene suficiente seguro de joyería? La respuesta depende del tipo de póliza que tenga, el “valor asegurado” está en la tasación, el procedimiento de liquidación es para su póliza en particular y la exactitud de la información en su tasación. Si tiene un artículo de joyería valorado en más de $ 1500, definitivamente debe considerar la cobertura programada en lugar de la no programada.
El tema crítico para la cobertura de propiedad programada es cuán precisa es la información en la tasación.
- Si la información de la tasación es vaga y general, la compañía de seguros puede reemplazar el artículo con un artículo que satisfaga la descripción pero que quizás no sea la calidad y el valor real del artículo perdido. Asegúrese de que su tasación de joyas tenga una descripción detallada y precisa del artículo de joyería.
- Si el valor de tasación es artificialmente alto, la compañía de seguros puede reemplazar el artículo a su costo aunque el cliente haya pagado primas durante años por un valor dos veces mayor. Este suele ser el caso de las compras en una joyería con precios que duplican a otros minoristas y la tienda proporciona una tasación de seguro incluso más alta que el precio de compra. No necesita un valor de tasación superior al 150% del precio que pagaría en un minorista en línea de bajo precio.
- Si el valor de tasación es demasiado bajo, la compañía de seguros puede realizar una liquidación en efectivo que podría no cubrir el costo actual de reemplazo del artículo. Este podría ser el caso de los artículos comprados hace tres o cuatro años a un minorista en línea de bajo precio y el valor de tasación fue igual o inferior al precio de compra. Dado que los precios de los diamantes han aumentado aproximadamente un 10% anual recientemente, los valores de tasación no tardarán en estar desactualizados si se acercan demasiado a los precios de compra minoristas en línea. Asegúrese de actualizar la tasación de su seguro de joyería cada cuatro o cinco años para que no termine con un seguro insuficiente.
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